Manejo de nuestra finanzas personales
Algunos consejillos sobre como emplear el tentador plástico.
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Jose Alejandro Rodriguez, en 1 de Agosto de 2008
...tarjeta de credito o a otra forma de financiamiento externo que valgan verdades no es lo mejor.
en el caso de las economías personales, el recurrir al “salvavidas” externo crea una situacion de dependencia, no olvidemos que de todas formas, lo que utilicemos de la tarjeta de credito lo tendremos que pagar tarde o temprano, y si no nos organizamos bien pues siempre estaremos con el peso de pagar el mínimo de la tarjeta y nunca cancelar la cuenta. esta situacion puede llevar incluso a permitir que la solicitud de dinero se convierta en un pago muchas veces mayor en varias cifras a lo que solicitamos, por lo que en líneas generales no se presenta como un buen negocio,
vamos a empezar con unos simples procedimientos, les digo así porque son tan sencillos y evidentes que no nos damos cuenta que estan ahí. el primero de ellos se basa en el principio del “dos menos...
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Jose Alejandro Rodriguez, en 23 de Agosto de 2008
...de internet debemos inventar procesos que superen las deficiencias actuales de la red. se trata principalmente de procesos del mundo real que se han adaptado a internet, como por ejemplo los sistemas de pago y los sistemas logísticos.
sistemas de pago
es muy difícil que el comercio electronico funcione si no superamos las deficiencias del principal instrumento de pago. la tarjeta de credito, que fue inventada para un comercio "cara a cara" y no para internet, donde el anonimato desempena un papel importante, no es la herramienta de pago ideal para realizar transacciones con cantidades muy pequenas.
internet forma parte de los nuevos negocios - foto obtenida de flickr, autor: guerra994
sistemas logísticos
los esquemas logísticos actuales no son inmediatamente adaptables a las necesidades del comercio electronico minorista. estan disenados para mover contenedores de un lugar a otro del planeta pero no estan preparados para distribuir millones de pequenos paquetes a millones de personas distintas.
internet esta repleto de adaptaciones de modelos probados en el comercio real que acaban, por lo general, fracasando en internet porque las reglas de la red son otras. debemos encontrar el "estilo" propio de la red, definir nuevos procesos e instrumentos que den sentido al comercio electronico.
credito de imagenes:
imagen 1 izquierda: foto obtenida de flirk, autor: jason coates....
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Jose Alonso Saceda, en 28 de Junio de 2008
...de 10 centímetros de un lector, con el que se comunican a traves de radiofrecuencia.
son especialmente utiles para el control de acceso masivo que requiere gran rapidez en el tratamiento de los datos, como en el caso del uso de transportes o el control de entrada a determinados recientos.
estas tarjetas ofrecen mayor seguridad porque tanto tarjeta como terminal lector se aseguran de la identidad del otro, mediante sistemas de cifrado criptografico. este nivel de seguridad en el tratamiento y conservacion de los datos hace de las tarjetas inteligentes una herramienta perfecta para los sistemas bancarios, que ya se estan adaptando al estandar emv (europay mastercard visa) para lanzar nuevas tarjetas con chip que sirvan para realizar todo tipo de operaciones bancarias evitando el fraude.
desde el 20 de enero de 2008, todas las entidades estan obligadas a que las tarjetas que emitan incluyan esta tecnología, y a finales de 2010 no podran quedar en uso tarjetas que no incorporen emv.
generalmente las tarjetas con esta tecnología requieren el pin o numero secreto del titular para verificar la identidad, en lugar de pedir la tradicional firma de un recibo.
en el futuro, tambien sera posible el uso de otros sistemas de autentificacion como los llamados biometricos, que identifican determinados rasgos físicos unicos del titular: las huellas dactilares, el iris, la retina o la palma de la mano pueden servir para identificarnos sin lugar a dudas.
no es ciencia ficcion: la empresa ncr, líder mundial en la fabricacion de cajeros automaticos, ya tiene en el mercado en la actualidad maquinas que soportan las tecnicas biometricas.
enorme potencial de negocio
la sociedad de la informacion, de la que forman parte estos nuevos sistemas de identificacion y de pago, abre un ingente mercado para la creacion de servicios en torno a estas innovaciones. en primer lugar, todas las ventajas de este tipo de nuevos medios de pago requieren de diseno, produccion e implantacion de lectores preparados para recibir, verificar y tramitar la informacion que almacenan estos plasticos.
para la implantacion de estos sistemas de identificacion y pago tambien es necesario el consejo y la formacion de las personas que vayan a trabajar con estos documentos. en espana existen ya desde hace tiempo empresas cuya actividad se centra en estos innovadores sistemas, aunque aun es preciso eliminar el escepticismo generalizado en las empresas privadas, entidades financieras y companías tecnoloficas.
el cumplimiento de las normas de seguridad en el uso de tarjetas inteligentes tambien demanda el asesoramiento de empresas especializadas para cumplir todos los requisitos que establecen los organismos de medios de pago....
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Jose Alejandro Rodriguez, en 6 de Mayo de 2008
...de la sociedad mediante la segregacion de su rama de actividad de procesamiento, que constituye una unidad economica independiente, para su aportacion a una sociedad de nueva creacion, que se denominara redes y procesos, s.a."; la norma senala que redes y procesos tendra a su cargo la gestion del sistema "tarjeta 4b", la creacion de medios de pago, servicios electronicos tanto economicos como financieros y la prestacion de los mismos a personas naturales o jurídicas. a partir de ello sistema 4b adquiere mayor relevancia en el mundo financiero espanol dedicandose exclusivamente a labores especializadas propias de su categoría y respetando las recomendaciones de la comision europea en el marco de la implantacion de sepa (single euro payment area), la cual senala que las tareas propias de un esquema (ser interlocutor de los bancos en los foros de medios de pago) de las labores de procesamiento (el trabajo estrictamente tecnico de gestion de cobro y pago de operaciones) deben estar separadas; ello en el marco de ruptura de la verticalidad que impide el fomento de la competencia entre las entidades procesadores de medios de pago.
impulso estrategico.
sistema 4b, esta orientado hacia la gestion de la calidad, la aplicacion del crm y el marketing relacional relacionados todos ellos con la mision de la sociedad. la idea es lograr siempre la maxima eficiencia en la produccion de productos y servicios que demanden los clientes y con el valor agregado del precio optimo.
esta sociedad ostenta una amplia experiencia en arquitectura centralizada, ligada a la gestion de negocio tipo i+d y nuevas tecnologías, ello consolida a sistema 4b como un modelo unico en europa, creando una prospectiva de liderazgo en volumenes de procesos y transacciones, así como para el pilotaje remoto o control de adaptacion de cada producto financiero al segmento de mercado para el cual fue creado.
participacion en el mercado de outsourcing internacional.
sistema 4b s.a., representa a los bancos afiliados a su sistema y participa dentro de los complejos estructurales de las organizaciones internacionales de tarjetas visa internacional a traves del comite de servicios visa net de visa eu; asimismo tambien es actor activo de emvco advisor borrad, emvco grupo trabajo contactless, iniciativas sepa: cir,cas y berlin group y emv european user group.
en el ambito espanol, es miembro de las siguientes organizaciones: mobipay espana s.a. y el sub-comite aenor sobre seguridad en tecnología de la informacion.
certificacion.
el sistema de gestion de calidad implantado en la sociedad sistema 4b se encuentra certificado por aenor y cumple con las exigencias de la norma espanola une-en iso 9001:2000 y por tanto emite el certificado de registro de empresa para todos sus servicios. se encuentran dentro de los alcances de esta certificacion los servicios de medios de pago y transferencia electronica de fondos (incluye procesamiento), la gestion operativa y el diseno y desarrollo y puesta en produccion de aplicaciones asociadas....
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Jose Alonso Saceda, en 22 de Septiembre de 2008
...de un servicio de concierge que gestiona la reserva de hoteles o el envío de libros y musica.
la mayoría de las cajas tambien cuentan con productos para jovenes. ademas ofrecen el carnet joven, una tarjeta unida a los gobiernos de las respectivas comunidades autonomas. aunque la oferta depende del territorio, pueden disponer de ella los menores de 26 anos, extendiendose las ventajas por toda la union europea.
el resto de programas de las cajas son semejantes a los de las entidades bancarias. el proposito de la caixa es establecer una línea de comunicacion financiera con este publico, basandose sobre todo en las nuevas tecnologías. lkxa acota la edad de 18 a 25 anos, de los que ha captado mas de un millon de clientes. entre sus servicios se encuentran desde tarjetas con una cuota gratuita y sin comision de mantenimiento ni de administracion, hasta prestamos para estudios o para asuntos personales en cuotas de 3, 6 y 10 meses.
modelos casi identicos poseen caja madrid, con cmcool, o caja duero, con codigo duero. la hipoteca 40 de la caja madrilena confía en sus clientes un plazo de amortizacion de hasta 40 anos, permitiendo obtener hasta el 80 por ciento del valor de tasacion y elegir las condiciones a tipo variable o mixto. al aumentar los plazos las entidades se aseguran una vinculacion vitalicia con el joven, objetivo comun de todas ellas.
banco santander ha acotado su publico objetivo y su oferta esta centrada en los universitarios. voy a la universidad se sustenta en creditos que cubren el coste total de las carreras, hasta un maximo de 80.000 euros con un tipo de interes del euribor mas 0,5 por ciento si solo cubre los gastos academicos o del euribor mas 2,5 por ciento si ademas se necesita dinero para la estancia y manutencion. tambien anticipa las becas obtenidas por el ministerio, siempre y cuando despues se domicilie el total del importe en el banco en un plazo maximo de un ano. no obstante, al finalizar los estudios se puede seguir vinculado a la entidad, puesto que mantiene un servicio para los graduados hasta los treinta anos, con la co...
Empresas
Crédito comercial, acumulaciones y descuento por pronto pago
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Jose Alejandro Rodriguez, en 16 de Julio de 2008
...de financiamiento a corto plazo.
a parte del empleo del credito comercial, existen formas de financiamiento espontaneo inherentes a la actividad de la empresa y que no tienen relacion con el trato de proveedores. las cuentas de gastos acumulados representan otra fuente de financiamiento espontaneo a corto plazo, de las cuales las mas comunes son las retenciones a salarios e impuestos. estas acumulaciones suelen aumentar de acuerdo al nivel de la empresa y a la cantidad de operaciones que esta conlleva. las acumulaciones son financiamiento sin costo, por ejemplo las retenciones de impuestos que tienen un vencimiento a 30 días, se pueden utilizar durante ese tiempo sin que el estado le cobre nada a la empresa, pero sin embargo debe tenerse en cuenta que el gobierno exigira el pago y cobrara intereses por encima del periodo de vencimiento. lo mismo sucede con los sueldos o los salarios, los cuales pueden ser semanales, quincenales o mensuales, ellos representan financiamiento espontaneo, ya que la empresa obtiene el producto del esfuerzo del trabajador en forma inmediata y este espera que le paguen en el momento que corresponda segun haya contratado con la empresa. a diferencia de los impuestos, puede extenderse el pago de salarios sin un costo aparente de intereses, pero si aplica un costo relacionado con la moral y eficiencia de los trabajadores....
Por
Jose Alejandro Rodriguez, en 16 de Abril de 2008
...de menor tasa es mas atractivo de otro mayor o que adquirir una tarjeta de credito es mejor con el banco del “copy page” porque me cobra 4% de interes mientras que en el banco de “smallsquid” me cobran 6%; hay que tener en cuenta que existen dos índices sobre los cuales valorar estas cuestiones: el tipo de interes nominal y el t.a.e.(tasa anual efectiva) la normatividad espanola a traves del dispositivo 8/1990 “transparencia de las operaciones y proteccion de la clientela” obliga a los bancos y demas entidades financieras a colocar estos índices en sus publicaciones; pero la p...
Morosidad
Breve análisis del funcionamiento de los registros de morosos en España
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Jose Alejandro Rodriguez, en 7 de Septiembre de 2008
...de tarjeta de credito; inclusive los impagos por concepto de la cuenta telefonica aparecen aquí.
estos son los dos sistemas de registro de morosos, a traves de los cuales las entidades otorgantes de credito consultan. ellos constituyen la primera ventana para visualizar de un simple vistazo nuestra situacion crediticia y nuestro historial y no constituyen de ninguna manera la ultima palabra a la hora de otorgarnos un credito, ya que hay otros factores como el respaldo, la capacidad de pago, el tipo de empleo, la situacion de nuestra empresa, nuestra facturacion, la disponibilidad o liquidez, que forman parte de una evaluacion integral a la hora de que un banco o entidad financiera va a decidir para otorgarnos o no un credito.
hay que considerar ademas que, existe otra base de datos, muy aparte de las dos anteriores y es la del banco de espana, donde aparecen todos los creditos que tenemos a nuestro nombre, o de aquellos que avalamos. la informacion reflejada aquí, sirve de base evaluatoria antes de otorgarnos un credito, permitiendo determinar si podremos pagarlo o no. este sistema toma como base el valor de nuestro endeudamiento, ya que guarda informacion de otros creditos que hayamos solicitado.
sede del banco de espana en madrid - foto wikimedia, autor luis garcia.
en el rai normalmente aparecen los cheques, pagares, letras aceptadas y creditos, todos ellos impagados. los impagos se procesan de forma automatica, sin embargo, todo lo contrario sucede cuando ese impago ha sido cancelado, de tal forma que el “salir” de la lista de morosos no es tarea sencilla y contempla una serie de pasos que se debe necesariamente seguir.
como senale en líneas arriba, ingresar al registro de morosos es sencillo, solo no paguen las cuentas y listo; sin embargo salir puede significar un proceso largo y complicado, y que tiene una relacion directa con el tipo de fichero en el que este incluido, su permanencia en el puede ser de seis anos (en la asnef-equifax) o de 30 meses (en el rai), a pesar de que la deuda este ya saldada.
el asunto y en realidad el problema comienza cuando pagamos la deuda, actuamos de buena fe cancelando la cuenta, pero la empresa a la que le debemos por lo general no hace lo mismo. en estos casos es mejor que uno mismo se acerque a empezar los tramites, los que se inician con la prueba documental que confirme que su deuda ya esta saldada.
es bueno y sano si se esta con estos problemas consultar la ley organica 15/1999, la cual reconoce los derechos de acceso, rectificacion, cancelacion y oposicion de las deudas imp...
Comercio Exterior
Una entidad que regula las transacciones comerciales
Por
Jose Alejandro Rodriguez, en 14 de Julio de 2008
...de un banco por orden de un camprador / importador, con el fin de comprometerse al pago de una cierta cantidad de dinero a un vendedor / exportador relacionada con los bienes materia de la transaccion de comercio exterior. esto debe cumplirse en un plazo establecido, contra entrega de documentos legales que establezcan el envio de determinada cantidad de mercadería.
las normas relacionadas con la carte de credito son publicadas por la camara de comercio internacional (cci) y corrsponden a la publicacion cci no 500 (creada a inicios de 1983), donde se regula los usos uniformes relativos a este tipo de documento. segun la cci, esta norma “reconocen una serie de reglas que unifican los criterios de manejo de operaciones de comercio internacional definiendo los derechos y o...
Manejo del Efectivo
Una manera de saber si estamos recuperando el dinero en forma eficiente
Por
Jose Alejandro Rodriguez, en 29 de Julio de 2008
...de conversion de efectivo es el plazo que transcurre desde que se paga la compra de materia prima necesaria para manufacturar un producto hasta la cobranza de la venta de dicho producto. este ratio de medicion es tambien conocido como ciclo de caja y se calcula empleando la siguiente formula:
cce= pci + pcc – pcp
en donde:
pci = periodo de conversion de inventario.
pcc = periodo de cobranza de las cu...
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