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José Alejandro RM, en 10 de Abril de 2008
...estafa contra uds.
los mensajes del tipo “ganaste la lotería”, “tienes para cobrar 1000,000 euros” o cosas similares deben ser desechados, pongamonos a pensar un momento razonablemente: en estos tiempos de crisis que entidad bancaria les va a regalar dinero o que magica razon pueda tener alguien para darnos su herencia o ganarnos una lotería sin haber comprado el boleto..no les parece ilogico. debemos pensar que el estafador siempre pretende atacar nuestra propia codicia punto muy vulnerable en los humanos.
por otro lado ninguna entidad bancaria solicitara que informes tu clave secreta (pin) o datos personales críticos a traves del correo electronico, ni tampoco que accedas a pagina alguna o enlace que este incluida en una direccion de correo electronico, estos correos que generalmente se presentan como “motivos de verificacion”, “actualizacion de datos”, “premios otorgados por el banco”, “saldos pendientes de cobro”, u otros conceptos parecidos y que contienen logotipos y datos aparentemente seguros son por lo general clones de las cuentas de correo institucionales verdaderas; como sabemos no pueden existir en la red dos dominios exactamente iguales, por lo que los falsificadores utilizan un dominio parecido por ejemplo si una cuenta de correo de un banco es @interbank.com.pe, ellos pueden emplear @interbank1.com.pe, es nuestro deber como usuarios de la banca por internet verificar siempre las extensiones de las cuentas reales en la pagina del banco; asimismo les recomiendo que si sospechan de un correo falso comunicarse inmediatamente con la entidad financiera (para ello imprimir el correo y presentarlo como prueba), ellos verificaran la direccion ip o en su defecto tomaran las medidas contra esa cuenta mail.
una vez ingresado al sitio web comprobar que es un sitio seguro, para ello verificar si el sitio es de confianza, una de las formas es comprobar si el sitio web utiliza cifrado para transmitir la informacion personal. en internet explorer puede veri...
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Redacción, en 24 de Abril de 2008
Con el afán de informar y convertirnos en un foro de opinión de usuarios de banca os ofrecemos un e-mail recibido durante la mañana. Su escritor, Rafael Galante ...
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Jose Alonso Saceda, en 26 de Mayo de 2008
...niente tener bien resueltos una serie de datos que al cliente le seran de suma utilidad a la hora de renegociar sus prestamos.
casi el 90% de los espanoles declara sin tapujos que desconoce las condiciones concretas de su prestamo hipotecario. esto es un dato muy en contra del consumidor, que se ve así a merced de lo que su entidad bancaria decida imponerle cuando y como quiera. es necesario dedicar un día libre al menos a sacar todos los papeles que se han firmado y leerlos y releerlos de arriba a abajo, para conocer los derechos y deberes al detalle.
no importa cuantos anos hemos sido clientes de nuestra entidad, ni la antiguedad de nuestros padres o familiares. el consumidor debe de tener bien presente que de ninguna manera debe de adoptar una actitud sumisa ni de agradecimiento ante el banco. no hay porque caerles bien. una hipoteca es un intercambio de servicios, en donde ellos dan dinero porque siempre van a recibir mas.
una vez se ha tomado conciencia de la actitud que hay que tomar para renegociar los pagos, hay que asegurarse de que el director de la oficina habitual estara en su puesto de trabajo cuando se vaya a asistir. nunca se debe de ir a la oficina habitual a renegociar la hipoteca sin haber pedido antes una cita con el director, ya que de otra manera sera tiempo perdido.
es evidente que nadie regalara nada al consumidor, ya que la entidad bancaria estara siempre reacia a obtener menos beneficios de lo esperado. por ello es necesario ofrecer los argumentos con claridad y contundencia, pero sin levantar la voz ni hacerse la víctima formando un espectaculo delante de quienes allí esten. hay que dejar claro que no se quiere una rebaja de hipoteca porque no se pueda pagar, sino porque se es un buen cliente, la casa vale mas y hay ofertas mejores.
en ocasiones, y aunque parezca mentira, los expertos aseguran que puede compensar mas pasar la hipoteca a otra entidad en lugar de mantenerla en la misma en que se contrato. en el mercado espanol hay mas de 200 tipos de hipotecas diferentes. cada banco adapta las condiciones al tipo de cliente. por tanto, es necesario comparar y no conformarse con la primera oferta que llegue a las manos.
habitualmente las entidades financieras tratan de "colocar" a los incautos un tipo de hipoteca a la que en principio rara vez dan salida: la de cuota creciente. la cuota creciente es muy atractiva siempre y cuando los tipos se mantengan. en los periodos alcistas, como el que vivimos en la actualidad, el efecto de crecimiento de la cuota siempre se multiplica.
otra tactica de los empleados de banca para atemorizar al cliente y acobardarlo es empezar a utilizar un discurso repleto de palabras tecnicas para marearlo y acabar toreandolo a placer. el consumidor nunca debe de dejarse avasallar por este tipo de lenguaje. si no se entiende algo, no hay que tener ningun miedo en preguntar que es.
si se ven en ...
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Jose Alonso Saceda, en 23 de Junio de 2008
...oyecto marcha adelante sin problemas.
pero en todo este objetivo de crecimiento a nivel internacional, miguel blesa declaro que el problema radica en explicar a los demas quien es el dueno de las cajas, una preocupacion que tambien tiene el banco de espana, ya que el modelo de cajas no es exportable al exterior. para el presidente de la entidad bancaria madrilena, la creacion no hace mucho del nuevo holding financiero cibeles, en el que estan agrupadas todas las participaciones financieras y que saldra a bolsa en noviembre de este ano, solventa este problema.
el presidente de caja madrid tambien dedico unos minutos al delicado estado de salud de la economía espanola y del resto del planeta. segun blesa, estamos en un nuevo tipo de crisis, ya que esta vez han coincidido la crisis de algunos sectores con la crisis en el sector financiero, algo que hasta el momento no había ocurrido nunca. ante la amenaza que pende sobre las economías domesticas por parte del banco central europeo que puede subir los tipos de interes, blesa se refirio a la trayectoria que ha seguido esa autoridad durante los ultimos anos para restarle importancia.
sin embargo, sí senalo que el banco central europeo pudo equivocarse en la forma de anunciar la posibilidad de que se produzca un nuevo aumento del precio del dinero, coincidiendo de esta forma con las declaraciones ya dichas por el presidente del gobierno, jose luis rodríguez zapatero.
el presidente de caja madrid declaro que no le preocupa en absoluto que la morosidad de su entidad llegue a índices por encima de la media del sector. sin embargo, sí senalo que para el sector de las finanzas se han acabado los días de vino y rosas, y que le toca abrocharse el cinturon para afrontar de la mejor manera posible la crisis en la que estamos inmersos.
bbva tambien hablo de la crisis
en este sentido, el presidente del banco bilbao vizcaya argentaria, francisco gonzalez, ha senalado que el sistema financiero esta entrando en una nueva fase de la crisis, en la que se vera durante los proximos meses como se han gestionado las carteras de riesgo.
en opinion del presidente del bbva, la banca entra en estos momentos en una nueva fase caracterizada por la gestion de la morosidad, que en espana ha registrado ya avances significativos en los ultimos meses, pese a que por el momento todavía se mantiene en mínimos historicos.
gonzalez aprovecho para afirmar que su banco es en estos momentos el que mejor posicionado esta en estos índices para afrontar la crisis. en esta coyuntura, afirmo que no se ha contemplado nunca la hipotesis de que la entidad bancaria pueda ser el objetivo de compra de una entidad internacional.
ademas, quiso subrayar que la entidad tampoco tiene como objetivo el expandirse durante los proximos meses, y ademas declaro que los dos principales bancos de espana (santander y el suyo) han salido muy fortalecidos de la crisis.
declaro que la presencia de las entidades bancarias espanolas en asia es aun muy pequena. no obstante, puntualizo en que la experiencia adquirida por las companías espanolas en otras economías en desarrollo puede suponer una ventaja competitiva a la hora de operar en mercados como el de india o china....
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José Alejandro RM, en 7 de Mayo de 2008
...de credito y las sucursales de entidades de credito extranjeras publicaran, en la forma establecida en la norma quinta, las informaciones siguientes: tipo de interes preferencial (…)”, esto significa que una de las consideraciones que deben tener antes de asumir un prestamo sea personal o hipotecario es que es obligacion de la entidad bancaria o financiera informarles acerca del interes real que uds. como usuarios van a asumir, informacion que debe incluir el tae.
algo que es afín para ambos tipos de prestamos como lo mencionamos en líneas precedentes es el tae, que sin embargo no es lo unico que deben considerar; por ejemplo en el caso de prestamos hipotecarios no podemos olvidarnos de la cuantía o cuota a pagar mensualmente, la posibilidad de amortizacion o de cancelacion anticipada con sus respectivas penalidades, la agilidad y facilidad de la tramitacion, los gastos de la tasacion, gastos administrativos, comisiones, costos por conceptos legales (honorarios del notario y derechos de emision de documentos) entre otras cosas. algo muy importante a considerar es que a menor plazo de prestamo mayor sera el tae., esto implica analizar el periodo total de credito y compararlo con las comisiones por concepto de tae y tratar de mantener un equilibrio aceptable.
los prestamos personales o de consumo como su nombre lo indica se solicitan para asumir compras que representan un desembolso inmediato pero menor, estan dentro de esta categoría los prestamos para coches, viajar en crucero, pagarnos una maestría, seguir una especializacion, reformar o reparar nuestra casa, comprar un ordenador entre otros; hay que t...
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Jose Alonso Saceda, en 23 de Abril de 2008
...fueron 9.603 millones.
los danos que han dejado la crisis financiera en la salud de la entidad se han incrementado en los tres ultimos meses y el banco de inversion suma su tercer trimestre con numeros rojo.
el aumento de los despidos se debe, sobre todo, al estado de los mercados a nivel mundial, y a la disminucion considerable de inversion bancaria, que incluye los valores de renta fija, moneda, comercio de productos basicos y especulacion en los precios.
el banco espera ahorrar unos 800 millones de dolares al ano una vez se desprenda del 10% de su plantilla, en total ahorrara unos 600 millones de dolares durante lo que queda de 2008.
los ejecutivos de merrill no han apoyado, ademas, las declaraciones del presidente de la entidad, y han anunciado que todavía "estan preparados para peores datos", ya que durante el resto del ano se desarrollara una lucha amplia contra la recesion economica.
los ejecutivos coinciden en senalar que esperan que no se mejoren los resultados no solamente durante los proximos dos meses, sino que, probablemente, durante los proximos dos trimestres.
aun con estos datos, el banco ha querido lanzar a los medios un anuncio de calma, asegurando que ha logrado recaudar durante este ejercicio mas de 12.000 millones de dolares en capital fresco, sobre todo gracias a los fondos de gobiernos extranjeros.
sin embargo estos datos no han ayudado en nada a mantener el valor de las acciones de merrill, que han caído hasta los 4,6 dolares, un 2%. y eso que, para evitar una mayor caída del valor de las acciones, primero se anuncio que se despediría a 4.000 empleados, y pasadas unas horas, se aumento la cifra, para llegar finalmente a los 6.000 despidos.
entre las primeras medidas para afrontar las perdidas, ademas del recorte de empleados, el banco pretende bajar el valor de sus activos hipotecarios, conocidos como obligaciones de la deuda, que ascienden en total a unos 6.000 millo...
Un Mal Negocio Para América Latina.
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Andrés Arellano, en 4 de Noviembre de 2008
... presidentes latinoamericanos se entusiasmaron de sobremanera con el asunto, y empezaron un fenomeno de apertura de sus economías al resto del mundo; pero de una manera profunda y sin ningun tipo de proteccion para el aparato productivo nacional. no se dieron cuenta ellos que el asunto tenía tanto de novedoso y revolucionario como de estafa. desde el principio algo debía de sospecharse, puesto que el fundamento en el que se sustentaba la privatizacion era incoherente.
decían los enviados de los organismos multilaterales y de las principales multinacionales del mundo que, teniendo en cuenta lo ineficientes y costosas que las empresas publicas eran, debían venderse las mismas de manera inmediata al mejor postor, quienes resultaron siendo el capital internacional. la pregunta que nace frente a esto es muy obvia: ¿por que sí las empresas eran tan malas, ineficientes y poco rentables, había tanto interes de parte de los conglomerados internacionales para comprarlas?
mas sospechoso aun es el que no solo mostraron mucho interes en comprarla...
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José Alejandro RM, en 16 de Abril de 2008
...ro la pregunta es ¿porque?, simplemente por que se le ocurrio a alguien de las esferas del gobierno, pues no, es por la transparencia, para revelarle a los muchas veces incautos usuarios, las verdades sobre algunos creditos.
el tae, un concepto algo confuso para muchos de nosotros, ofrece un resultado mas aproximado con la realidad de la operacion bancaria ya que incluye en su calculo final ademas del tipo de interes, gastos muy importantes y que a veces estan ocultos (lo que llamamos letra chica o letra escondida) tales como comisiones, gastos y derechos de emision por lo cual esta tasa permite obtener un resultado mas exacto.
¿pero que significa el concepto de t.a.e?
simple se traduce en “tasa anual equivalente” o “tasa anual efectiva”. esta tasa funciona cuando los intereses se capitalizan; es decir, cuando en el tiempo los intereses pasan a formar parte del principal y trabaja con el termino financiero de interes compuesto. tomemos el siguiente ejemplo, tenemos 100,000 euros depositados en una cuenta de ahorros de un banco local que paga en promedio 1.61% de intereses anualmente, pero como este dinero es un ahorro excedente lo depositamos a plazo a un 4.78% nominales en el mismo período capitalizable semest...
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Jose Alonso Saceda, en 20 de Abril de 2008
... desde el este hacia el oeste por el empuje de las provincias limítrofes con portugal. las provincias del norte de espana perdían peso economico, a causa de la especulacion inmobiliaria, que parecía no tener fin, sobre todo en la costa del sol y en el sur.
durante todos esos anos había siempre un dato comun: la deuda bancaria de las familias no paraba de aumentar, mes a mes. era la prueba de que algo no marchaba como debía.
en el ultimo trimestre del pasado ano 2007, la economía nacional crecio un 0,8 por ciento en tasa intertrimestral. de este modo, la actividad productiva habría registrado un descenso del 37,5 por ciento en apenas tres meses. la diferencia aun sería mayor con respecto al primer trimestre de 2007. entonces, el pib subio un 1% intertrimestral que, implicaría que la velocidad de la economía espanola se habría reducido a la mitad en un ano.
para los expertos, la prueba de que la crisis en espana no es consecuencia de la situacion a nivel global, se encuentra en el sector bancario. mientras que en la mayoría de los países de europa los grandes bancos anuncian recortes en sus beneficios, en espana todas las entidades bancarias baten records historicos de ingresos, sin embargo, a causa de la subida de los precios, tambien desconfían de otorgar nuevos creditos a consumidores, lo que hace que el consumo descienda considerablemente sobre todo a partir del inicio del ano 2007, repercutiendo en la industria, así es como numerosas inmobiliarias (mas de 40.000 durante el pasado ano) se declaran en suspension de pagos, y mas tarde en quiebra.
así, a grandes rasgos, nuestra crisis se debe al modelo de crecimiento, basado fundamentalmente en la construccion y en una financiacion comoda, tanto interna como externa. ahí esta el deficit exterior del ano 2007 de unos 108.000 (ciento ocho mil) millones de euros.
espana es el pais que, en proporcion a su economía, tiene mayor deficit exterior, sin posibilidades, por otra parte, de enmendar dicho problema, pues la existencia del euro impide hacer devaluaciones de la moneda.
la mayoría de los cierras se realizaron a partir de la segunda mitad del ano, cuando comienza a llegar el panico al sector bancario en europa, tras conocerse los datos de la crisis subprime en los eeuu.
a esta sit...
Estados Financieros
Un análisis más completo basado en dos estados financieros
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José Alejandro RM, en 4 de Agosto de 2008
...entas por pagar
rotacion de las cuentas por pagar= -241,000.00/35,000.00
rotacion de las cuentas por pagar= - 6.885714286
de los resultados podemos deducir que la companía “subprime”, no cuenta con fondos de maniobra suficientes, lo que deriva en la necesidad de requerir dinero de terceros; por ejemplo a traves de una entidad bancaria. para calcular el fondo de maniobra empleamos la siguente formula:
fdm = activo corriente – pasivo corriente
fdm = 55 000 – 60 000
fdm = - 5 000
ahora en el caso de los dividendos, la companía no debera repartirlo hasta que solucione su debilidad de fondo de maniobra. observamos que la utilidad despues de impuestos asciende a 25,445 y las retenidas a 10,000; esto nos lleva a deducir por una simple diferencia que los dividendos ascenderían a 15,445. en consecuencia si se capitaliza la utilidad distribuible de 15,445, se incrementara la cuenta de caja bancos y con ello los flujos negativos.
sin embargo y a pesar de estas cifras aparentemente negativas, los inversionistas estarían mas que satisfechos con los resultados en cuanto el rendimiento de la inversion en base a los recursos propios representaría un 73% de retorno, el calculo es como sigue:
rendimiento sobre recursos propios (rsrp) = utilidad despues de impuestos/recursos propios
rsrp = 21 966/ 30 000
rsrp = 0.7322
rsrp = 73%...
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