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Jose Alonso Saceda, en 29 de Junio de 2008
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las provisiones que realizan bancos, cajas e incluso empresas, son pequenas partidas de dinero que reservan para eventualidades futuras. segun el balance de las cajas de ahorros publicado por la confederacion espanola de cajas de ahorros (ceca), estas entidades realizaron el ano pasado provisiones por valor de 7.379,70 millones de euros, un 2,64% menos que un ano antes...
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José Alejandro RM, en 7 de Mayo de 2008
...a) y 6 de la norma octava, si bien entre los conceptos de coste se incluira, ademas, el importe estimado de la comision de cancelacion del prestamo objeto de subrogacion”; para el caso de prestamos personales la misma norma es explícita al respecto senalando que “los bancos, las cajas de ahorros, la confederacion espanola de cajas de ahorros, las cooperativas de credito y las sucursales de entidades de credito extranjeras publicaran, en la forma establecida en la norma quinta, las informaciones siguientes: tipo de interes preferencial (…)”, esto significa que una de las consideraciones que deben tener antes de asumir un prestamo sea personal o hipotecario es que es obligacion de la entidad bancaria o financiera informarles acerca del interes real que uds...
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Arleco, en 6 de Agosto de 2008
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foto: cursos de bolsa
los intermediarios financieros suelen ser: entidades de credito, sociedades de valores y bolsa y agencias de valores y bolsas. los primeros son los bancos y cajas de ahorros. se trata de una opcion que escogen muchos pequenos inversores que no quieren complicarse la vida buscando nuevos socios para sacar partido a su dinero...
Finanzas Personales
Buscando una manera de proteger tus ahorros...
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José Alejandro RM, en 1 de Julio de 2008
...de defensa”, el baluarte de las entidades financieras. como se dice vulgarmente “a falta de pan se comen rocas” los bancos han optado por dejar de depender de la contratacion de creditos y de hipotecas, convirtiendo a los depositos en la punta de lanza de su manejo financiero.
al respecto el banco de espana destaca que las cajas de ahorro son las pioneras en este mercado, seguida de los bancos y las cooperativas de creditos. para las cajas de ahorro esto no es nuevo e inclusive se sabe que lo vienen haciendo con eexito desde anos atras.
como corolario puedo senalar en concordancia con lo que algunos analistas senalan, que esta lucha sin cuartel por el dinero de los pequenos ahorristas seguira hasta que disminuyan las primas en los mercados de bonos garantizados y de financiaciones respaldadas por hipotecas....
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Jose Alonso Saceda, en 22 de Septiembre de 2008
...de un servicio de concierge que gestiona la reserva de hoteles o el envío de libros y musica.
la mayoría de las cajas tambien cuentan con productos para jovenes. ademas ofrecen el carnet joven, una tarjeta unida a los gobiernos de las respectivas comunidades autonomas. aunque la oferta depende del territorio, pueden disponer de ella los menores de 26 anos, extendiendose las ventajas por toda la union europea.
el resto de programas de las cajas son semejantes a los de las entidades bancarias. el proposito de la caixa es establecer una línea de comunicacion financiera con este publico, basandose sobre todo en las nuevas tecnologías. lkxa acota la edad de 18 a 25 anos, de los que ha captado mas de un millon de clientes. entre sus servicios se encuentran desde tarjetas con una cuota gratuita y sin comision de mantenimiento ni de administracion, hasta prestamos para estudios o para asuntos personales en cuotas de 3, 6 y 10 meses.
modelos casi identicos poseen caja madrid, con cmcool, o caja duero, con codigo duero. la hipoteca 40 de la caja madrilena confía en sus clientes un plazo de amortizacion de hasta 40 anos, permitiendo obtener hasta el 80 por ciento del valor de tasacion y elegir las condiciones a tipo variable o mixto. al aumentar los plazos las entidades se aseguran una vinculacion vitalicia con el joven, objetivo comun de todas ellas.
banco santander ha acotado su publico objetivo y su oferta esta centrada en los universitarios. voy a la universidad se sustenta en creditos que cubren el coste total de las carreras, hasta un maximo de 80.000 euros con un tipo de interes del euribor mas 0,5 por ciento si solo cubre los gastos academicos o del euribor mas 2,5 por ciento si ademas se necesita dinero para la estancia y manutencion. tambien anticipa las becas obtenidas por el ministerio, siempre y cuando despues se domicilie el total del importe en el banco en un plazo maximo de un ano. no obstante, al finalizar los estudios se puede seguir vinculado a la entidad, puesto que mantiene un servicio para los graduados hasta los treinta anos, con la co...
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Jose Alonso Saceda, en 26 de Mayo de 2008
... y es que si hay algo claro a día de hoy para los analistas es que espana no es precisamente un país modelo de ahorradores.
la mayoría de los jovenes que han contratado hipotecas en los ultimos anos han sido víctimas del engano de los bancos y cajas de ahorros, que los han sometido a hipotecas de cuenta vieja...
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Jose Alonso Saceda, en 21 de Abril de 2008
...de liquidez.
pese al aumento de la morosidad, los beneficios de los bancos y las cajas de ahorro no parecen tener techo. los ultimos datos de caja madrid indican que obtuvo en el primer trimestre de 2008 un 7,9% de beneficio. en total, los bancos y cajas ganaron un 19,82% el ano 2007.
¿como afrontar una quiebra de la economia domestica?
la primera pregunta a responder es cuanto se debe y cuanto se puede pagar, una vez presentado el proceso concursal (suspension de pagos).
hay que pagar el gasto que implica publicar el proceso en el boletín oficial del estado, en total 2.000 euros, ademas, hay que contratar a un procurador, a un abogado y a un administrador concursal, todo ello saldría a unos 8.000-9.000 euros aproximadamente. en total, el gasto supone mas de 10.000 euros.
el hecho de presentar un proceso concursal no significa que vaya a salir bien, lo peor es que a la deuda hay que sumarle, ademas, lo que ha costado el proceso.
en cualquier caso, todos los expertos concluyen en que no es el momento adecuado para afrontar la compra de una vivienda, es conveniente esperar, sobre todo, cuando se corre el riesgo de que dentro de poco los comparadores de una vivienda puedan verse en la situacion de comprobar que tienen una hipoteca que vale mas dinero que su vivienda....
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Jose Alonso Saceda, en 30 de Junio de 2008
... el instituto para la diversificacion y ahorro de la energía (idae) viene otorgando prestamos de hasta el 70% del valor de la instalacion a bajo interes.
dada la actual desaceleracion del mercado inmobiliario, bancos y cajas de ahorros han reducido notablemente su inversion inmobiliaria y buscan nuevos mercados y objetivos donde su dinero adquiera una alta rentabilidad...
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Jose Alonso Saceda, en 23 de Junio de 2008
...de las cajas, una preocupacion que tambien tiene el banco de espana, ya que el modelo de cajas no es exportable al exterior. para el presidente de la entidad bancaria madrilena, la creacion no hace mucho del nuevo holding financiero cibeles, en el que estan agrupadas todas las participaciones financieras y que saldra a bolsa en noviembre de este ano, solventa este problema.
el presidente de caja madrid tambien dedico unos minutos al delicado estado de salud de la economía espanola y del resto del planeta. segun blesa, estamos en un nuevo tipo de crisis, ya que esta vez han coincidido la crisis de algunos sectores con la crisis en el sector financiero, algo que hasta el momento no había ocurrido nunca. ante la amenaza que pende sobre las economías domesticas por parte del banco central europeo que puede subir los tipos de interes, blesa se refirio a la trayectoria que ha seguido esa autoridad durante los ultimos anos para restarle importancia.
sin embargo, sí senalo que el banco central europeo pudo equivocarse en la forma de anunciar la posibilidad de que se produzca un nuevo aumento del precio del dinero, coincidiendo de esta forma con las declaraciones ya dichas por el presidente del gobierno, jose luis rodríguez zapatero.
el presidente de caja madrid declaro que no le preocupa en absoluto que la morosidad de su entidad llegue a índices por encima de la media del sector. sin embargo, sí senalo que para el sector de las finanzas se han acabado los días de vino y rosas, y que le toca abrocharse el cinturon para afrontar de la mejor manera posible la crisis en la que estamos inmersos.
bbva tambien hablo de la crisis
en este sentido, el presidente del banco bilbao vizcaya argentaria, francisco gonzalez, ha senalado que el sistema financiero esta entrando en una nueva fase de la crisis, en la que se vera durante los proximos meses como se han gestionado las carteras de riesgo.
en opinion del presidente del bbva, la banca entra en estos momentos en una nueva fase caracterizada por la gestion de la morosidad, que en espana ha registrado ya avances significativos en los ultimos meses, pese a que por el momento todavía se mantiene en mínimos historicos.
gonzalez aprovecho para afirmar que su banco es en estos momentos el que mejor posicionado esta en estos índices para afrontar la crisis. en esta coyuntura, afirmo que no se ha contemplado nunca la hipotesis de que la entidad bancaria pueda ser el objetivo de compra de una entidad internacional.
ademas, quiso subrayar que la entidad tampoco tiene como objetivo el expandirse durante los proximos meses, y ademas declaro que los dos principales bancos de espana (santander y el suyo) han salido muy fortalecidos de la crisis.
declaro que la presencia de las entidades bancarias espanolas en asia es aun muy pequena. no obstante, puntualizo en que la experiencia adquirida por las companías espanolas en otras economías en desarrollo puede suponer una ventaja competitiva a la hora de operar en mercados como el de india o china....
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José Alejandro RM, en 16 de Abril de 2008
...de ahorros de un banco local que paga en promedio 1.61% de intereses anualmente, pero como este dinero es un ahorro excedente lo depositamos a plazo a un 4.78% nominales en el mismo período capitalizable semestralmente, la pregunta es ¿cuanto nos pagaría de intereses?.
tae = ( (1 + tna / n) – 1
como pueden apreciar esta formula matematica incorpora el tipo de interes nominal, y el plazo de la operacion capitalizandose en el tiempote (ahí el factor potencia de n).
donde:
tae = tasa anual efectiva.
tna = tasa nominal anual.
n = numero de capitalizaciones por ano.
1er. sem. € 100,000 interes € 2,390 (a)
2do. sem. € 102,390 interes € 2,447 (b)
total (a + b) € 4,837.
la entidad financiera pagaría 4,837 euros de interas anual, es decir, una tasa anual efectiva (t.a.e) del 4.837%.
la tasa de interes aplicable al período de capitalizacion es: i = tna / n.
vemos en el cuadro inferior que por efecto de la capitalizacion el principal de la deuda aumenta con el paso del tiempo, claro que en este caso no asumimos cuotas para que puedan apreciar el efecto del tae.
la tae (tasa anual efectiva) incluye en su composicion elementos que varían de acuerdo a los productos financieros que vayamos a obtener; por ejemplo si de ahorros se trata, comprende como concepto a las liquidaciones de pago; tomemos el siguiente ejemplo para clarificar este punto tomando los datos del caso anterior. si invierto 100,000 euros a un plazo de un ano y a una tasa de interes nominal del 3%, finalizado el periodo anual, ese dinero habra redituado un interes de 30.000 euros; sin embargo terminado el plazo anual el banco nos ofrece la opcion de cobrar esa cantidad (los 30,000 euros) en periodos trimestrales, el tener la posibilidad de disponer del dinero en el momento en que se ha generado supone una ganancia de oportunidad, que financieramente es un interes a favor, a esto es a lo que llamamos t.a.e., la suma de los valores futuros de los flujos de interes. en el caso de prestamos: tanto en los prestamos de consumo o personales como en los hipotecarios, el t.a.e. incluye dos conceptos: la comision de apertura y la comision por cancelacion anticipada; para ambos casos la tasa varía de acuerdo al riesgo que se asuma...
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